«Рассрочка». Пожалуй, одно из самых привлекательных предложений современного магазина. Товар — сегодня, деньги — потом. То есть можно прийти с пустым кошельком, а уйти с полными руками покупок.
ЗАУРЕШ МУРАТ, КОРРЕСПОНДЕНТ:
Но сейчас к этому механизму внимательно присматривается Национальный банк. Регулятор предложил обществу публично обсудить документ, в котором предусмотрены изменения подхода к рассрочкам. Почему Нацбанк считает, что рынок нуждается в дополнительных правилах?
Начнём с простого. Если рассрочку оформляет банк или микрофинансовая организация, значит, именно они финансируют вашу покупку. Такая рассрочка, по сути, является кредитным договором, на который распространяются все стандартные требования потребительского кредитования.
Но на рынке появились похожие продукты от нефинансовых компаний. Тут как раз и начинается территория, которой заинтересовался Национальный банк.
ЖАНАТ НУРГАЛИЕВ, ЭКОНОМИСТ:
То есть сейчас ещё как бы есть ряд организаций, которые выдают рассрочку, но они не попадают под банковское регулирование. И здесь этот объём растёт, поэтому регулятор их хочет как-то начать регулировать, мониторить, отслеживать, потому что там проблема в том, что они не попадают под законы банковской деятельности да, регулятор, и, соответственно, всё регулируется в рамках гражданско-правовых отношений.
Это могут быть покупки в офлайн-магазинах и на маркетплейсах, которые финансируют так называемые BNPL-компании. Либо рассрочка непосредственно от продавца. А ещё аренда автомобиля или других товаров с последующим выкупом, недвижимость в рассрочку от застройщика. Похожие схемы встречаются и при оплате отдельных услуг. Например, медицинских, образовательных, спортивных, туристических и других.
АРМАН БЕЙСЕМБАЕВ, ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИТИК:
Когда у нас, допустим, сотовые операторы мобильные телефоны продают у себя, условно, в этих вот шопах, которые они у себя организовали, и тоже продают их потребителям в свою собственную рассрочку. Ну, рассрочка, рассрочка. Это в любом случае кредит, это тоже надо понимать. Это же определенная долговая нагрузка. И это в любом случае должно учитываться в долговой нагрузке, а поскольку продавцы дают эту рассрочку от себя, ну, понятное дело, что в общую статистику это тоже не попадает.
В этом и кроется главное различие. Когда финансирование предоставляет банк или микрофинансовая организация, то на эту финансовую услугу распространяются стандарты потребительского кредитования. Однако если похожую по экономическому смыслу операцию проводит нефинансовая компания, её могут оформить иначе.
ИЗ ДИСКУССИОННОГО ДОКУМЕНТА НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН:
С юридической точки зрения сделки нефинансовой рассрочки могут быть оформлены как договор рассрочки или отсрочки платежа, уступки прав требований, аренды с последующим выкупом и иной формы.
То есть для покупателя результат примерно один и тот же: товар он получает сейчас, а платит потом. Но юридически подобная сделка может оказаться за пределами устоявшегося регулирования. Выходит парадокс: де-факто человек принимает на себя долговое обязательство, а де-юре это может выглядеть как обычная гражданско-правовая сделка. Почему это важно?
Представим человека с зарплатой 300 тысяч тенге. У него уже есть банковский кредит — 70 тысяч в месяц. Потом он берёт телефон. Ещё 20 тысяч, телевизор — 25, что-то по мелочи — 10. Плюс автомобиль с последующим выкупом — дополнительные 80 тысяч. Каждая покупка по отдельности может выглядеть вполне посильной. Однако вместе это уже 205 тысяч тенге обязательных платежей каждый месяц — или больше двух третей того, что человек зарабатывает. И когда часть этих обязательств не попадает в кредитную историю, то ни финансовый регулятор, ни каждый следующий кредитор просто не видят все данные о долгах казахстанца. Рассрочка сегодня хоть и стала привычным способом совершения покупок, однако сами потребители признаются, что не всегда удаётся оценить свои возможности заранее.
ДИНАРА ШАИМОВА, ЖИТЕЛЬНИЦА ГОРОДА:
Раньше брала, да, потом не смогла выплатить, и было потом плохо, еле-как выплатила. Просто в моменте ты берёшь рассрочки, ты не видишь, сколько у тебя долгов, а потом, когда уже пора выплачивать, ты понимаешь, что у тебя уже просто нет этих денег, чтобы выплатить, ты столько не зарабатываешь, чтобы выплатить.
ЛАРИСА БЕКЕР, ЖИТЕЛЬНИЦА ГОРОДА:
Кому-то удобно, кому-то — как наркотик, они этим пользуются.
ДОСМУХАМЕД МЕЙРЕМБЕКОВ, ЖИТЕЛЬ ГОРОДА:
Рассрочка очень выгодна, если брать в меру, говорят, что нужно брать рассрочки так, чтобы они составляли 30 процентов от зарплаты, если брать в умеренных количествах, то нормально. Но многие злоупотребляют этим и начинают уже не вывозить.
ЖАНАТ НУРГАЛИЕВ, ЭКОНОМИСТ:
А если это тот объём, который он взял, у него не учитывается, то это значит, что мы не видим полную картину. Потому что если есть люди, которые, допустим, бывает, что живут в ломбардах, допустим, да, там, но это как бы в статистике не учитывается, при этом он пошёл там в какой-то банк, хочет получить ипотечное кредитование.
И вопрос не только в том, чтобы государство глазами Нацбанка видело полную и честную картину закредитованности населения. Есть и другой немаловажный вопрос — защита самого покупателя. В банковском кредитовании правила достаточно подробно прописаны. А если похожая сделка оформлена как гражданско-правовой договор, то возникают вопросы. Что будет при просрочке? Каким окажется штраф? Можно ли вернуть товар? Что произойдёт с уже внесёнными деньгами? А ещё — сколько на самом деле в итоге будет стоить покупка, которая на старте казалась выгодной сделкой?
АРМАН БЕЙСЕМБАЕВ, ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИТИК:
Если брать именно с точки зрения терминологической чистоты, рассрочка, которую мы сейчас воспринимаем рассрочкой, причем уже достаточно давно, рассрочкой таковой не является, потому что процентная ставка зашита в стоимость товара, а вот рассрочка не предполагает получения, скажем так, определенного процентного вознаграждения в этом смысле. То есть был найден достаточно элегантный выход, как сделать так, чтобы выдать кредит потребителю, при этом не называя его кредитом и при этом не пугая его процентной ставкой. А значит, всё вознаграждение и всю процентную ставку, которая причитается за это, можно будет зашить просто в стоимость товара.
Нацбанк вместе с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка рассматривает несколько вариантов развития событий. В частности, признать финансирование покупки через формат BNPL финансовой услугой и распространить на него определённые требования и стандарты. Предлагается обязать раскрывать покупателю все условия сделки, передавать информацию о таких обязательствах в кредитные бюро и перед одобрением так называемой рассрочки оценивать платёжеспособность клиента, его долговую нагрузку. Отдельно регулятор говорит об усилении защиты потребителей, в том числе об ограничении штрафов и неустоек. Ну и опять же речь о честных ценниках.
АРМАН БЕЙСЕМБАЕВ, ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИТИК:
У вас должна быть возможность, если у вас есть полная сумма на этот товар, которую вы готовы сейчас потратить, вы должны иметь возможность купить товар по цене ниже, чем если вы приобретаете его в рассрочку. Вот так. А разница будет довольно существенная, потому что разница будет примерно 20-30%.
Резюмируя, можно сказать, что Национальный банк не предлагает закрыть рынок рассрочек. Речь идёт о том, чтобы сделать его прозрачнее. Потому что само слово «рассрочка» может создавать ощущение, что долговой нагрузки нет. Хотя обязательства всё равно возникают. Сегодняшнюю покупку человек оплачивает из своих будущих доходов. А потому задача регулятора — сделать так, чтобы эту будущую нагрузку видели и понимали как сам покупатель, так и кредитор.